変動金利・優遇金利で住宅ローンがさらにおトクになる!!　低金利時代の最旬ローン活用術

超低金利のいま、多くの人は「固定金利でも金利は安いし、変動金利は危険だから避けたほうがいい」と考えているだろう。しかし、お金のプロであるファンナンシャルプランナーの海宝賢一郎さんは「いまこそ、変動金利がオススメ」と語る。その理由とは？今回は、知れば賢く得をする、変動金利の活用術を紹介する！

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CFP(R)（ファイナンシャルプランナー）、宅地建物取引主任者等の資格を持つお金と住宅のプロ。各種セミナー講師を務める傍ら、雑誌や新聞に原稿を執筆する。

住宅ローンにはどのようなものがあるのか、簡単におさらいしてみよう。大きくわけると、以下の3つがある。

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  金融情勢に応じて金利が変動するローン。金利は半年ごとに見直されるが、月々の返済額は5年ごとに変わる。

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  契約時の金利が完済時まで変わらないローン。月々の返済額が変わらないので長期プランが立てやすい。

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  最初に固定金利を一定期間選択し、固定期間終了後は固定金利選択型か変動型かを選ぶ。適用期間は、1年～30年までさまざま。

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変動金利・固定金利・固定金利選択型の3タイプの中で最も利率が低い変動金利。それでも避ける人が多いのは金利が見直された後に大幅に利率が上昇する可能性があるからだ。しかし、海宝先生は「過去20年間の金利変動を見てみると平均は4.0％程度です。これはバブル期の最高金利8.5％であった期間も含めた数字なので、今後35年間変動金利でローンを組んだ場合でも、平均的にはこの程度になるのではないかと思います」と言う。
しかし、いまは固定金利でも低金利のはず。実際、「フラット35」も3％前後と低金利なので、平均金利が4％では変動金利は損ではないか？「鍵となるのは優遇制度です。住宅ローン3タイプ、それぞれに優遇金利はありますが、もっとも適用金利が低くなるのが変動金利です。不動産会社との提携ローンなどで全期間一律で1.5％優遇といったものも登場しており、これを含めると格段にお得になります」（海宝先生）。この優遇金利の存在こそが、変動金利をオススメする所以なのだ。